Acheter une maison au Québec — long parcours, immense satisfaction.
1. 首付款
最低首付比例：
- 低于 500,000 加元：最低 5%
- 500,000 至 1,500,000 加元：前 500,000 加元的部分付 5%，超出的部分付 10%
- 超过 1,500,000 加元：最低 20%
- 首付低于 20%：必须投保房贷违约保险（SCHL／Sagen）
2. 房贷与贷款预批
房贷预批（pré-approbation）：
- 在开始看房之前就办好
- 它会告诉您能借多少钱
- 锁定利率 90 至 120 天
- 让您的报价在卖家眼中更有分量
用我们的房贷计算器，按房价、首付和利率估算您的每月还款额。
3. 容易被忽略的额外费用
隐藏费用（约占房价的 3-5%）：
- 公证师（notaire）：1,500 至 3,000 加元
- 验房：650 至 1,000 加元（必不可少！2026 年行情比早两年更贵）
- 估价：300 至 650 加元
- 欢迎税（taxe de bienvenue）：房价的 0.5% 至 1.5%（部分市府对超出部分收更高，蒙特利尔可达 4%）—— 用我们的欢迎税计算器估算。首次购房者 2026 年起还能申请退还，见下文第 5 节
- 搬家费＋各项费用分摊结算
4. 房地产经纪人
房地产经纪人（courtier immobilier）：
- 对买方免费（由卖方从佣金中支付）
- 在谈判中代表您的利益
- 替您处理繁琐的文书手续
- 第一次买房尤其建议请一位
5. 首次购房者可用的五个项目
魁北克主要有五个项目帮助首次购房者，从免罚提取 REER（注册退休储蓄计划，英文 RRSP），到 2023 年才新设的 CELIAPP（首套房储蓄账户，英文 FHSA），再到 2026 年新设的欢迎税退款。
| 项目 | 好处 | 上限／价值 |
|---|---|---|
| RAP（购房者计划，英文 HBP） | 免罚提取 REER 退休储蓄 | 最高 60,000 加元 |
| 联邦首次购房退税抵免 | 减免联邦所得税 | 最高 1,500 加元 |
| 魁北克省首次购房退税抵免 | 减免魁北克省所得税（2023 年起提高） | 最高 1,400 加元 |
| 欢迎税退款（🆕 2026 年新设） | 退还部分欢迎税（droits de mutation） | 最高 5,875 加元；房价须低于 100 万加元，75 万以上逐步递减 |
| CELIAPP（FHSA） | 专门用于买房的储蓄账户 | 2023 年起新设 |
6. 您的行动清单
按照以下步骤，买下您在魁北克的第一套房。做完一项就勾选一项：登录后进度会自动保存。
7. 常见问题
在魁北克买房最常被问到的问题：从要约被接受到拿钥匙要多久、没有加拿大信用记录能不能买、共管公寓还是独立屋、验房查出问题怎么办，以及每年的房产税是多少。
从卖家接受要约到拿到钥匙，要等多久？
一般是 45 至 90 天。时间大致这样分配：
- 1 至 2 周：验房＋贷款审批
- 2 至 4 周：房贷正式落实
- 1 至 2 周：公证师准备文件
- 之后就是您和卖家约定的交房日
全款买家若已办好预批，最快 30 天就能成交；首次购房者如果需要 SCHL 房贷保险、又要走完整的验房流程，通常要 60 至 75 天。
没有加拿大信用记录，还能买房吗？
可以，但难度更大。登陆不满 5 年的新移民，可以申请各大加拿大银行推出的「加拿大新移民计划」（Programme nouveaux arrivants au Canada）：
- 首付通常要 20% 至 35%，而不是 5% 至 10%
- 需要提供原籍国的收入证明和良好信用记录（须可核实）
另一条路：先租房 12 至 18 个月，同时把加拿大信用记录养起来，之后再按标准的 5% 至 10% 首付申请贷款。SCHL 和 Sagen（私营保险公司）都设有面向新移民的房贷项目。
独立屋还是共管公寓（condo），该选哪个？
共管公寓（condo）的特点：
- 同等条件下，买入价比独立屋便宜约 30%
- 不用管房子外部（铲雪、草坪、屋顶由业主管理团体统一负责）
- 但要交每月管理费（200 至 600 加元以上），而且要服从整栋楼的集体决定，您没法完全说了算
独立屋的特点：
- 完全自主＋院子更大
- 但所有维护都得您自己承担，房产税也是 100% 自己交
新移民常常先买共管公寓图个省心，等家里人口多了再换独立屋。
验房查出问题怎么办？
只要购房要约的条件条款写得够严谨，您有三个选择：
- 要求卖方在成交前修好
- 按维修金额压低房价（通常是最划算的一条路——一般能减 500 至 10,000 加元）
- 无责撤回要约
验房报告就是您的谈判筹码。 需要高度警惕的信号：地基裂缝、屋顶已到使用年限、电路老化（旧式 filage à boutons 旋钮管布线），或地下室黄铁矿（pyrite）问题（魁北克部分地区常见——修复要 30,000 加元以上）。
每年的市政税和学校税要交多少？
魁北克的房产税（市政税＋学校税合计）因市而异，大致在评估价值的 0.5% 至 1%（部分城市更高）之间，按年计算。
🔴 有点反直觉：蒙特利尔的税率其实是全省最低的一档之一——按 2025 年官方税率算：
- 蒙特利尔一套 400,000 加元的房子：约 2,200 至 2,700 加元／年（视所在区而定）
- 同样的房子在 Lévis：约 3,400 加元／年
- 同样的房子在 Trois-Rivières：约 3,300 至 3,600 加元／年
这笔钱涵盖市政服务（垃圾收运、铲雪、公园）＋一小笔统一学校税（全省单一税率，每年约 300 加元左右，2025-2026 学年为 0.08423 元／100 元评估值，首 25,000 元免税）。
税款分 2 期或 4 期缴纳。多数房主会通过「taxes en garde」（税款代收）把它并进每月的房贷还款里一起交。
8. 延伸阅读
以下相关指南可能对您有帮助：
- 在魁北克建立加拿大信用记录 —— 信用分决定您的房贷利率和可贷额度。
- 在魁北克签租约 —— 在攒够首付和信用记录之前，最初几年可以先走这条路。
- 魁北克的房屋保险 —— 交房当天起就必须投保；房贷机构也会强制要求。
编者按： 别着急。 买房是您一生中最重大的一笔财务决定。多等一个月，好过后悔一辈子。
