Acheter une maison au Québec — long parcours, immense satisfaction.
1. La mise de fonds
La minimale :
- Moins de 500 000 $ : 5 % minimum
- 500 000 $ à 1,5 M $ : 5 % sur les premiers 500K, 10 % sur le reste
- Plus de 1,5 M $ : 20 % minimum
- < 20 % de mise de fonds : assurance prêt hypothécaire obligatoire (SCHL/Sagen)
2. L'hypothèque et la pré-approbation
La hypothécaire :
- Avant de une maison
- Vous dit combien vous pouvez emprunter
- Garantit le taux pendant 90-120 jours
- Renforce votre offre face aux vendeurs
Estimez vos versements mensuels selon le prix, la mise de fonds et le taux avec notre calculateur d'hypothèque.
3. Les frais cachés
Frais cachés (3-5 % du prix) :
- Notaire : 1 500 $ à 3 000 $
- Inspection : 650 $ à 1 000 $ (essentielle !)
- Évaluation : 300 $ à 650 $
- Welcome Tax (taxe de bienvenue) : 0,5 % à 1,5 % du prix (certaines municipalités appliquent un taux plus élevé sur les tranches supérieures, jusqu'à 4 % à Montréal) — estimez-la avec notre calculateur de taxe de bienvenue. Depuis 2026, les premiers acheteurs peuvent s'en faire rembourser une partie — voir la section 5
- Déménagement + ajustements
4. Le courtier immobilier
Le courtier immobilier :
- Gratuit pour l'acheteur (le vendeur paie via la commission)
- Vous représente dans la négociation
- Gère la paperasse complexe
- Recommandé surtout pour un premier achat
5. Les programmes pour premiers acheteurs
Cinq programmes principaux aident les premiers acheteurs au Québec, du retrait sans pénalité jusqu'au tout nouveau remboursement de la en 2026.
| Programme | Avantage | Plafond / valeur |
|---|---|---|
| RAP (Régime d'accession à la propriété) | Retrait REER sans pénalité | Jusqu'à 60 000 $ |
| Crédit d'impôt fédéral premier achat | Réduction d'impôt fédérale | Jusqu'à 1 500 $ |
| Crédit d'impôt provincial premier achat | Réduction d'impôt Québec (rehaussé depuis 2023) | Jusqu'à 1 400 $ |
| Remboursement de la taxe de bienvenue (🆕 nouveau pour 2026) | Rembourse une partie des droits de mutation | Jusqu'à 5 875 $ ; propriété sous 1 M$, remboursement dégressif au-delà de 750 000 $ |
| CELIAPP | Compte d'épargne dédié à l'achat | Nouveau depuis 2023 |
6. Votre liste d'actions
Suivez ces étapes pour acheter votre première maison au Québec. Cochez chaque case au fur et à mesure : votre progression est enregistrée si vous êtes connecté.
7. Questions fréquentes
Les questions les plus fréquentes sur l'achat d'une maison au Québec : délais, sans crédit canadien, copropriété ou unifamiliale, inspection ratée, et taxes annuelles.
Combien de temps entre l'offre acceptée et la prise de possession ?
Typiquement 45 à 90 jours. Répartition :
- 1 à 2 semaines pour l'inspection + approbation du financement
- 2 à 4 semaines pour la finalisation de l'hypothèque
- 1 à 2 semaines pour la préparation des documents chez le notaire
- Puis la date de prise de possession convenue avec le vendeur
Un acheteur comptant avec préapprobation peut conclure en 30 jours ; les premiers acheteurs ayant besoin de l'assurance SCHL et d'une inspection complète prennent généralement 60 à 75 jours.
Puis-je acheter sans historique de crédit canadien ?
Oui, mais c'est plus difficile. Les nouveaux arrivants depuis moins de 5 ans peuvent se qualifier pour le « Programme nouveaux arrivants au Canada » offert par les grandes banques :
- Mise de fonds typique de 20 à 35 % au lieu de 5 à 10 %
- Preuves de revenu et bon crédit du pays d'origine (quand vérifiable)
Alternative : louer pendant 12 à 18 mois en construisant le crédit canadien, puis demander avec une mise de fonds standard de 5 à 10 %. La SCHL et Sagen (assureurs privés) offrent tous deux des programmes hypothécaires pour nouveaux arrivants.
Maison unifamiliale ou condo : que choisir ?
Les condos sont :
- 30 % moins chers à l'achat qu'une unifamiliale équivalente
- Aucun entretien extérieur (déneigement, pelouse, toit gérés par le syndicat)
- Mais avec des frais mensuels (200 à 600 $+) et soumis aux décisions du bâtiment que vous ne contrôlez pas entièrement
Les unifamiliales offrent :
- Contrôle total + plus grand terrain
- Mais VOUS supportez tout l'entretien + 100 % des taxes foncières
Les nouveaux arrivants commencent souvent par un condo pour la prévisibilité, puis passent à l'unifamiliale quand la famille s'agrandit.
Que se passe-t-il si l'inspection révèle des problèmes ?
Avec une offre conditionnelle bien rédigée, vous avez trois options :
- Demander au vendeur de réparer avant la clôture
- Renégocier le prix à la baisse du montant des réparations (souvent la meilleure voie — typiquement 500 à 10 000 $ de réduction)
- Retirer l'offre sans pénalité
Le rapport d'inspection est votre levier. Signaux d'alerte majeurs : fissures de fondation, toit en fin de vie, problèmes électriques (filage à boutons), ou pyrite au sous-sol (fréquent dans certaines régions du Québec — 30 000 $+ à corriger).
Combien coûtent les taxes municipales et scolaires par année ?
La taxe foncière combinée au Québec varie beaucoup d'une municipalité à l'autre, typiquement 0,5 % à 1 % de la valeur d'évaluation par année (plus élevée dans certaines villes).
🔴 Contre-intuitivement, Montréal a l'un des taux les plus bas de la province — d'après les taux officiels 2025 :
- Maison de 400 000 $ à Montréal : environ 2 200 à 2 700 $/an (selon l'arrondissement)
- Même maison à Lévis : environ 3 400 $/an
- Même maison à Trois-Rivières : environ 3 300 à 3 600 $/an
Inclut les services municipaux (collecte des ordures, déneigement, parcs) + une petite taxe scolaire uniforme (taux unique provincial, environ 300 $/an — 0,08423 $/100 $ d'évaluation pour 2025-2026, avec les premiers 25 000 $ exemptés).
Taxes payables en 2 ou 4 versements. La plupart des propriétaires les incluent dans le paiement mensuel hypothécaire via les « taxes en garde ».
8. Voir aussi
Ces guides apparentés peuvent vous être utiles :
- Construire votre crédit canadien au Québec — le score qui détermine votre taux hypothécaire et votre montant emprunté.
- Signer un bail au Québec — la voie alternative pour les premières années avant d'avoir mise de fonds + historique de crédit suffisants.
- L'assurance habitation au Québec — obligatoire dès que vous prenez possession de la maison ; exigée par l'hypothèque.
9. Sources officielles
Note de l'auteure : Prenez le temps. L'achat d'une maison est la plus grande décision financière de votre vie. Un mois d'attente vaut mieux qu'une vie de regrets.