Des solutions encadrées existent quand les dettes deviennent ingérables.
1. 负债并不可耻——法律提供了有章可循的解决方案
陷入债务可能发生在任何人身上，在魁北克生活的头几年尤其如此：生活成本估算过低、失业、家庭突发状况。如果您已经无力偿还债务，请记住两件事。第一，您并不孤单，负债不是犯罪。第二，加拿大法律设有受法律规范的解决方案，让人可以重新开始，您不会一辈子被债务困住。本指南讲解其中最主要的两种——消费者提案（proposition de consommateur）和破产（faillite）——好让您在找专业人士谈之前，先把它们弄明白。
3. 破产
破产（faillite）是最后手段，适用于连一部分债务都无力偿还的情况。它的目的是免除大部分债务，让您在财务上重新开始。作为交换，您可能须按照明确的规则交出某些财产，并在程序进行期间履行相应义务。它对信用记录的影响比消费者提案更重，持续时间也更长。与提案一样，破产也必须经由持牌破产受托人办理。这不是道德上的失败：它是法律专门为这类处境设立的机制。
4. 提案还是破产：一表看懂
两种方案之间的主要区别如下：
| 消费者提案 | 破产 | |
|---|---|---|
| 债务 | 偿还其中一部分 | 大部分被免除 |
| 您的财产 | 予以保留 | 可能须交出部分 |
| 信用记录留痕 | 较短 | 较长 |
| 利息与催收电话 | 冻结／停止 | 冻结／停止 |
| 由谁办理 | 持牌破产受托人 | 持牌破产受托人 |
具体金额、期限以及涉及哪些财产，取决于您的个人情况，也会随现行规定而变化。不要凭网上看到的某个数字下判断：请让持牌破产受托人评估您的具体情况，首次咨询通常免费，也不附带任何义务。
5. 常见问题
以下是关于魁北克资不抵债问题最常被问到的几点：从哪里开始、要花多少钱，以及对移民身份有什么影响。
我该从哪里开始？
有两个免费、也不会给您施压的起点：一是您所在地区的 ACEF，可以提供预算方面的帮助和一个中立的判断；二是持牌破产受托人，如果债务已经很沉重，可以先做一次免费的初次咨询。您可以通过加拿大破产监管署（Bureau du surintendant des faillites）的联邦注册名录查找受托人。请在再错过几笔还款之前就找人谈谈——越早处理越容易。
这会影响我的移民身份吗？
资不抵债是财务问题，不是刑事问题，而且是一套受法律规范的程序。如果您担心它与某个具体的移民情形之间会有什么关系，请咨询移民专业人士——但不要因为害怕而放弃求助。被债务压垮对谁都没有好处，包括您的移民档案。
我会失去房子或车吗？
不会自动失去。消费者提案通常允许您保留自己的财产。在破产程序中，某些财产可能受到影响，但相关规则和豁免范围都有明文规定。这正是应该带着自己的真实数字，在免费的首次会面上向受托人问清楚的问题——而不是在网上论坛里靠猜。
6. 延伸阅读
以下相关指南可能对您有帮助：
- ACEF 提供的免费预算援助 —— 在采取任何激烈举措之前，先去这里。
- 建立您的加拿大信用记录 —— 之后如何重建信用。
- 免费法律援助 —— 如果您的情况还牵涉法律层面。
- 预算规划工具 —— 算清自己每月实际能偿还多少。
- 复利计算器 —— 衡量利息对债务的真实影响。
编者按： 面对债务，最糟糕的决定就是什么都不做，指望它自己过去。而利息从不休息。一通免费的电话——打给 ACEF 或者持牌受托人——能让您重新掌握主动，往往还能换来很大的喘息空间。您值得拥有一个新的开始。