加拿大有两个值得早点搞懂的税务优惠储蓄账户：CELI（免税储蓄账户）和 REER（注册退休储蓄计划）。它们本身不是投资产品，而是「壳子」——放在里面的钱，增值时的纳税方式和普通账户不一样。
CELI 简述。 2026 年，CELI 的年度供款上限是 7 000 加元，与 2025 年持平。钱在里面增值免税，取出来也不纳税。没用完的额度可以逐年累积结转。注意：超额供款会按超出部分每月 1% 罚款。
REER 简述。 REER 的上限是你上一年劳动收入的 18%，2026 年最高 33 810 加元。和 CELI 不同，供款可以抵扣应税收入——但取出时要纳税（逻辑是等退休、税率更低时再取）。
选 CELI 还是 REER？ 简单说：CELI 灵活（取款免税，适合中期目标或应急金），REER 主要面向退休，能立刻减税。很多人两个都用。
给新移民的提醒。 你从年满 18 岁并拥有社会保险号（NAS）起、且成为加拿大居民之后，才开始累积 CELI 额度——到加拿大之前的年份不算。供款前请务必到加拿大税务局的 Mon dossier 里核对你真实的可用额度，以免被罚款。
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