Le Canada offre deux comptes d'épargne fiscalement avantageux qui valent la peine d'être compris tôt : le CELI (compte d'épargne libre d'impôt) et le REER (régime enregistré d'épargne-retraite). Ce ne sont pas des placements en soi, mais des « enveloppes » à l'intérieur desquelles votre argent croît sans être imposé de la même façon qu'un compte ordinaire.
Le CELI en bref. Pour 2026, le plafond de cotisation annuel au CELI est de 7 000 $, inchangé par rapport à 2025. L'argent y fructifie à l'abri de l'impôt, et vos retraits ne sont pas imposés. Les droits inutilisés se reportent d'année en année. Attention : cotiser plus que votre plafond entraîne une pénalité de 1 % par mois sur l'excédent.
Le REER en bref. Le plafond du REER correspond à 18 % de votre revenu gagné de l'année précédente, jusqu'à un maximum de 33 810 $ pour 2026. Contrairement au CELI, vos cotisations réduisent votre revenu imposable — mais vos retraits, eux, sont imposés (l'idée étant de retirer à la retraite, quand votre taux d'imposition est plus bas).
CELI ou REER ? En résumé : le CELI est souple (retraits libres d'impôt, idéal pour un projet à moyen terme ou un coussin d'urgence), tandis que le REER vise surtout la retraite et donne un allègement d'impôt immédiat. Beaucoup de gens utilisent les deux.
Bon à savoir pour les nouveaux arrivants. Vous accumulez des droits de cotisation au CELI dès que vous avez 18 ans et un numéro d'assurance sociale, une fois résident du Canada — mais pas pour les années précédant votre arrivée. Vérifiez toujours vos droits réels dans votre dossier Mon dossier de l'Agence du revenu du Canada avant de cotiser, pour éviter les pénalités.